善用現金流 做好退休準備 高雄當鋪

【明報專訊】早前收到讀者陳先生來信,希望筆者為他評估退休後能否維持現有的生活情况的理財意見。經初步檢視後,按現有的資產情况,假如其他情况不變,只要陳先生可以調整現有的理財分佈就可達到理財目標。陳先生可以考慮增加被動收入平衡自己的退休後支出,現時他擁有800萬元的基金投資及200萬元股票投資,再加上每月6000元的租金收入,被動收入約為3.5萬元,即每年的被動收入佔總投資資產約4.2%;若每個月開支需4萬元,即每年的被動收入需達到4.8%,還差0.6%才達到目標。按現時讀者的情况,筆者以下有幾個建議。

預留3至6個月開支備用

首先,建議一般人保留約3至6個月的個人開支作為備用現金。以陳先生現時的開支約每月4萬元計算,預留大約12萬至24萬元的現金,過多現金會被通脹蠶食,多出的現金可投資債券或債券基金。若以100萬元為例,每年可收取2至6厘回報,即每年可收取多2萬至6萬元利息,可補足上述所提及每月尚欠的數千元差額。

其次,他也可考慮用現時的現金儲備購買年金計劃。年金即自制長俸,每月製造穩定的現金流。「即年年金」即是指一份保險合約,訂明保險公司於收取一筆整付年金保費後,會即時向年金領取人定期支付定額年金,直至年金領取人百年歸老為止,可作退休的生活保障之用。

第三,陳先生可考慮申請用已供完的自住物業作逆按揭,作為自己的退休基金。逆按揭是一種財務安排,讓年長業主一方面將手上完全供滿的物業抵押予銀行以套取現金,另一方面可以繼續於物業居住,直至離世或遷入老人院舍。業主可選擇一次過或定期提取款項,用以應付生活所需。

逐步降低強積金組合風險

第四,除以上的退休被動收入安排,別忘了還有強積金作補足退休開支之用。未退休時,陳先生可以開始逐步將現有的投資組合轉換成風險較低的基金組合,避免到退休時,資產值因為市場風險減少;在退休時,陳先生可以一筆過提取強積金,所以他不妨考慮投資風險較低的每月平息產品,以加強被動收入。筆者建議定期檢視自己的投資計劃,就像定期做身體檢查一樣,每個人都應定期檢查及調整其投資組合,確保在經過不同的人生轉變後,你的投資組合仍然能夠配合你的個人計劃。

另外筆者提醒大家,臨近退休,應留意醫療開支的風險,定期檢視自己的醫療保障。在職時,很多市民都因為有公司的醫療計劃,而忽略了自己的醫療保障,一旦離職後,公司醫療便會失效;而再購買個人醫療保險時,很多保險公司也只受理65歲前投保。隨着醫療成本愈來愈高,提醒大家要檢視自己的保障足夠與否,公司的團體醫保可否轉換成個人醫保條款等。

另外陳先生也提及到長壽的風險,現時男性平均壽命81歲,女性平均壽命為87歲 ,最幸福當然是身體健康且能自理生活,僅需要穩定的生活經濟來源便可;若身體暫時失去健康須接受治療,此時除生活所需,還要加上醫療費用,支出便會大增;最糟的狀態是身體長期或永久喪失自主生活能力,迫切需要的是看護費用。這些情况若不事先準備,可能讓大失預算最後,市民臨近退休年齡,開始考慮自己的資產安排;若不幸離世,要確保資產分配到合適的受益人當中,或者設立信託基金以確保資產的安全。

黃惠儀

康宏理財服務有限公司聯席董事

■理財信箱 歡迎來信

讀者如有理財問題,歡迎來信詢問。

來函:寄香港柴灣嘉業街18號 明報工業中心A座15樓 經濟版編輯收

傳真:2558 3964

電郵:chlung@mingpao.com

◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。

[黃惠儀 理財信箱]

發表迴響